Estafas telefónicas con tarjetas de crédito: cómo reconocerlas y protegerte

Las estafas telefónicas relacionadas con tarjetas de crédito se han vuelto cada vez más sofisticadas en Chile. Ya no siempre se trata de una llamada evidente de una persona que desconoce nuestros datos. Los delincuentes pueden conocer el nombre, RUT, banco, tipo de producto e incluso antecedentes de compras reales, y utilizar esa información para convencer a la víctima de que está hablando con un ejecutivo legítimo.

Esta modalidad se conoce habitualmente como vishing, término utilizado para describir fraudes realizados mediante llamadas telefónicas en las que una persona se hace pasar por un banco, empresa, organismo público u otra entidad confiable con el objetivo de obtener datos personales, claves, códigos de autorización o conseguir que la propia víctima realice una operación.

El Servicio Nacional del Consumidor advierte que los estafadores pueden falsificar el identificador de la llamada para hacer que en la pantalla del teléfono aparezca un número que parece pertenecer a una entidad legítima. Esta técnica, conocida como caller ID spoofing, significa que reconocer el número que aparece en pantalla ya no es suficiente para comprobar que realmente está llamando el banco.

También es frecuente que la llamada comience con un mensaje alarmante: una supuesta compra con la tarjeta, un intento de transferencia, un nuevo crédito, el bloqueo inminente de la cuenta o una actualización de seguridad. El delincuente intenta generar urgencia para que la persona actúe antes de tener tiempo para verificar la información.

En otros casos, la estafa se presenta de manera aparentemente positiva. El supuesto ejecutivo puede llamar para comunicar:

• Una devolución de dinero.
• Un aumento de cupo.
• Un beneficio exclusivo.
• La eliminación de una comisión.
• La renovación gratuita de la tarjeta.
• Un premio.
• Un seguro sin costo.

Después de ganarse la confianza de la víctima, el estafador puede pedir códigos enviados por SMS, el CVV de la tarjeta, claves bancarias, autorizaciones desde la aplicación o incluso solicitar que se instale un programa de acceso remoto.

Una señal especialmente importante es cuando alguien afirma que debes transferir el dinero a una “cuenta segura” para protegerlo. Este procedimiento no debe seguirse solamente porque una persona que te llamó lo solicita. Corta la comunicación y verifica directamente con tu banco.

Otra modalidad peligrosa consiste en pedir a la víctima que no diga su clave en voz alta, sino que la marque utilizando el teclado del teléfono mientras la llamada continúa. Esto puede parecer seguro, pero SERNAC advierte sobre técnicas que permiten registrar los tonos generados al presionar las teclas. Por eso, no debes digitar claves mientras mantienes una llamada sospechosa.

Si recibes una llamada de este tipo, la regla más segura es sencilla: no entregues información, no autorices operaciones, corta la llamada y contacta tú mismo a la institución utilizando su aplicación, sitio web oficial o un número obtenido directamente desde una fuente oficial.

En Chile, además, la Ley N.º 20.009 establece un procedimiento específico para situaciones de fraude en tarjetas de pago y transacciones electrónicas. Después de detectar un fraude es fundamental dar aviso rápidamente al emisor, bloquear los medios comprometidos, presentar el reclamo formal y cumplir los requisitos legales correspondientes.

Este artículo explica cómo reconocer una llamada fraudulenta, cuáles son las técnicas más comunes, qué información nunca deberías entregar, qué hacer si ya compartiste un código, cómo actuar ante una compra no reconocida, qué plazos contempla actualmente la legislación chilena y qué recursos oficiales puedes utilizar.

Puedes revisar información oficial actualizada en la guía de SERNAC sobre vishing, en las recomendaciones de la CMF para protegerse de fraudes financieros y en la Ley N.º 20.009 disponible en la Biblioteca del Congreso Nacional.

• Requisitos para una tarjeta de crédito Santander Chile

Información principal

Qué es el vishing

El vishing es una forma de ingeniería social realizada principalmente mediante llamadas telefónicas.

La persona que llama intenta convencerte de que representa a una institución real y busca conseguir información o acciones que le permitan acceder a tu dinero.

Puede presentarse como:

• Ejecutivo bancario.
• Funcionario de prevención de fraudes.
• Representante de una tarjeta de crédito.
• Funcionario de una institución pública.
• Empleado de una empresa de servicios.
• Operador de una plataforma de pagos.

La estafa no siempre comienza pidiendo una clave

Los delincuentes suelen avanzar lentamente.

Pueden comenzar preguntando:

• Si eres el titular de la cuenta.
• Si realizaste una compra.
• Si utilizaste tu tarjeta recientemente.
• Si tienes determinada aplicación instalada.

Estas preguntas parecen inocentes y sirven para establecer confianza.

Más tarde puede aparecer la verdadera solicitud:

• “Te llegará un código para cancelar la compra”.
• “Confírmame los últimos números de tu tarjeta”.
• “Ingresa tu clave en el teclado, no me la digas”.
• “Aprueba la notificación de seguridad”.
• “Transfiere temporalmente el dinero”.

Cómo consiguen datos reales

Una de las razones por las que estas estafas pueden resultar convincentes es que el delincuente puede conocer información verdadera.

Los datos pueden provenir de:

• Filtraciones de bases de datos.
• Phishing anterior.
• Redes sociales.
• Compras online.
• Documentos expuestos.
• Información obtenida mediante otras estafas.

Por eso, que una persona conozca tu nombre completo o RUT no demuestra que trabaje para tu banco.

También pueden conocer información de una tarjeta

En algunos casos el estafador puede mencionar:

• Nombre del banco.
• Tipo de tarjeta.
• Últimos dígitos.
• Una compra real.

SERNAC advierte que los delincuentes pueden utilizar información legítima para aumentar la credibilidad de la llamada.

No consideres estos antecedentes como una prueba de identidad.

Cómo reconocer una llamada fraudulenta

Te llaman por una supuesta compra desconocida

Uno de los guiones más frecuentes comienza con una advertencia:

El supuesto ejecutivo informa que se acaba de detectar una compra, transferencia o movimiento sospechoso.

Después ofrece resolver el problema durante la misma llamada.

El objetivo es que tengas miedo de perder dinero y sigas las instrucciones sin verificar.

Te dicen que debes actuar inmediatamente

Frases como estas deberían despertar sospecha:

• “Tiene cinco minutos para cancelar la compra”.
• “Si corta la llamada no podremos devolverle el dinero”.
• “Su cuenta será bloqueada si no lo hacemos ahora”.
• “Tiene que autorizar inmediatamente”.
• “No cierre la aplicación”.

La urgencia es una herramienta de manipulación.

Te piden códigos recibidos por SMS

Un código de seguridad puede permitir:

• Autorizar una compra.
• Registrar un dispositivo.
• Realizar una transferencia.
• Cambiar una clave.

Si tú no iniciaste la operación, no entregues ni ingreses el código.

Te piden el CVV

El código de seguridad ubicado normalmente al reverso de la tarjeta permite validar muchas compras online.

No debe entregarse a una persona que te llama inesperadamente.

Te piden tu PIN

La clave utilizada en cajeros o terminales tampoco debe entregarse por teléfono.

Te piden digitar la clave en el teclado del teléfono

Esta modalidad merece especial atención.

El delincuente puede decir:

“Por seguridad no me diga la clave. Márquela directamente en su teléfono”.

SERNAC advierte que los tonos DTMF generados al pulsar números pueden ser registrados e interpretados.

Por lo tanto:

No digites claves durante una llamada sospechosa.

Te piden instalar una aplicación

Una llamada fraudulenta puede pedirte que instales una aplicación para:

• “Proteger” el celular.
• “Actualizar” la aplicación bancaria.
• “Bloquear” una transferencia.
• “Recibir asistencia remota”.

Algunas aplicaciones de acceso remoto permiten que otra persona vea o controle la pantalla de tu teléfono o computador.

No instales programas por instrucción de una persona que te llamó inesperadamente.

Te piden compartir pantalla

Durante una videollamada o aplicación de mensajería pueden solicitarte compartir la pantalla mientras ingresas a tu banco.

No lo hagas.

Podrías exponer:

• Saldos.
• Números de cuenta.
• Códigos.
• Notificaciones.
• Datos de tarjetas.

Te piden transferir a una cuenta segura

Esta es una señal especialmente grave.

El delincuente puede afirmar que tu dinero está en peligro y que debes trasladarlo temporalmente a una cuenta protegida.

No realices la transferencia.

Corta la comunicación y llama tú mismo a tu banco.

Te piden solicitar un Avance o crédito

Algunas estafas intentan que la propia víctima solicite:

• Crédito de consumo.
• Avance de la tarjeta.
• Súper Avance.

Después indican transferir esos fondos por una supuesta medida de seguridad.

Un banco no necesita que te endeudes para “proteger” tu dinero.

Te dicen que no hables con nadie

SERNAC identifica el aislamiento como una técnica habitual.

Frases como:

• “No cuelgue”.
• “No llame al banco porque estamos en una investigación”.
• “No le comente esto a nadie”.

son una importante señal de alerta.

El número que aparece en pantalla puede ser falso

Qué es caller ID spoofing

Es una técnica que permite falsificar el número que aparece como identificador de una llamada.

Por eso podrías ver:

• El nombre aparente de una empresa.
• Un número similar al del banco.
• Un número que ya tienes registrado.

sin que la llamada realmente provenga de esa institución.

No devuelvas información solamente porque reconoces el número

Si la llamada solicita una acción financiera sensible:

1. Corta.
2. Abre tú mismo la aplicación oficial.
3. Revisa movimientos.
4. Busca el contacto oficial.
5. Realiza una nueva llamada.

No uses necesariamente el número que te entregó la persona

Si el supuesto ejecutivo te dice “puede verificar llamando a este número”, no utilices automáticamente ese contacto.

Busca tú mismo la información en:

• Aplicación oficial.
• Sitio oficial.
• Documentación contractual.

Estafa de la compra desconocida

Cómo comienza

La persona recibe una llamada:

“Lo contactamos porque tenemos una compra de $450.000 pendiente de aprobación”.

La víctima responde que no reconoce la compra.

El delincuente entonces dice que iniciará un procedimiento de bloqueo.

La segunda parte del engaño

Puede pedir:

• Código SMS.
• Clave.
• CVV.
• Aprobación desde la aplicación.

En realidad, esos datos podrían estar siendo utilizados para autorizar una nueva operación.

Qué hacer

No intentes resolver la situación dentro de esa llamada.

Corta y revisa directamente la aplicación bancaria.

Si realmente aparece una operación desconocida, bloquea la tarjeta desde el canal oficial.

Estafa de la renovación de tarjeta

Cómo funciona

El delincuente afirma que tu tarjeta:

• Vencerá pronto.
• Debe cambiarse por seguridad.
• Será reemplazada por una nueva tecnología.

Después solicita información o incluso coordina que alguien retire la tarjeta antigua.

No entregues tu tarjeta a un desconocido

La CMF ha advertido incluso sobre casos en los que falsos funcionarios intentan obtener tarjetas y dispositivos de seguridad directamente de las personas.

Si una institución necesita reemplazar tu tarjeta, verifica el procedimiento directamente mediante sus canales oficiales.

Estafa de la devolución de dinero

El supuesto beneficio

Puede presentarse como:

• Devolución por comisión cobrada incorrectamente.
• Seguro.
• Beneficio estatal.
• Reembolso de compra.

Después piden una validación

El objetivo puede ser obtener:

• Datos de la tarjeta.
• Clave.
• Código SMS.

No entregues estos antecedentes para “recibir” una devolución no solicitada.

Estafadores que se hacen pasar por organismos públicos

No solamente imitan bancos

Los delincuentes también pueden presentarse como funcionarios de:

• CMF.
• SERNAC.
• Policía.
• Ministerios.
• Otras entidades públicas.

Alerta de la CMF

La Comisión para el Mercado Financiero ha advertido sobre un aumento de casos donde personas se hacen pasar por funcionarios de esa institución.

La CMF ha aclarado que sus funcionarios no contactan a titulares de cuentas bancarias para solicitar claves, pedir transferencias, ejecutar movimientos bancarios o informar supuestos fraudes en sus cuentas.

Puedes revisar sus recomendaciones en la alerta oficial de la CMF sobre suplantación de funcionarios.

Un funcionario de la CMF no necesita tu clave bancaria

Si alguien llama diciendo que trabaja para la CMF y solicita información de acceso a tu banco, corta la llamada.

Mensajes y llamadas combinadas

La estafa puede utilizar varios canales

SERNAC advierte que algunos delincuentes refuerzan la llamada mediante:

• SMS.
• WhatsApp.
• Correo electrónico.

El mensaje no convierte la llamada en legítima

Los estafadores pueden enviar ellos mismos el mensaje para aumentar la credibilidad.

Un código real del banco tampoco prueba quién está llamando

El delincuente puede estar intentando realizar una operación real y provocar que el sistema del banco te envíe un código legítimo.

Ese código existe precisamente para que tú autorices una operación.

Si no la iniciaste, no debes entregarlo.

Aspectos importantes que debe conocer el lector

Una llamada puede sonar completamente profesional

Los delincuentes pueden utilizar:

• Lenguaje bancario.
• Música de espera.
• Datos reales.
• Supuestos números de caso.
• Nombres de áreas internas.

Ninguno de esos elementos prueba que la llamada sea verdadera.

Conocer tu RUT no demuestra legitimidad

El RUT no es una clave secreta y puede encontrarse en numerosas fuentes.

No debes demostrarle nada a quien te llamó

La carga de demostrar que la llamada es legítima no debe recaer en ti entregando información.

La opción más segura siempre es cortar y contactar directamente a la institución.

Los mecanismos de autenticación son personales

No compartas:

• PIN.
• CVV.
• Contraseñas.
• Códigos SMS.
• Autorizaciones de App.
• Tarjetas de coordenadas.

Cómo realizar el proceso o encontrar la información

Si recibes una llamada sospechosa, utiliza este procedimiento:

1. No confirmes datos adicionales.
2. No entregues códigos.
3. No digites claves.
4. No instales aplicaciones.
5. No realices transferencias.
6. Corta la llamada.
7. Ingresa tú mismo a la aplicación bancaria.
8. Revisa movimientos y productos.
9. Contacta al banco por un canal oficial.
10. Bloquea inmediatamente si detectas una operación desconocida.

Recomendaciones antes de comenzar

• Guarda los canales oficiales de tu banco.
• Activa notificaciones de compras.
• Mantén actualizados tus datos de contacto.
• Configura bloqueos y límites cuando el banco lo permita.
• Revisa periódicamente los movimientos.
• Utiliza claves diferentes.
• Protege también tu correo electrónico.
• No publiques fotografías de tarjetas.
• No compartas capturas de la aplicación bancaria.
• Explícale estas señales de fraude a familiares que puedan ser más vulnerables.

Errores comunes que conviene evitar

Confiar porque aparece el número del banco. El identificador puede falsificarse.

Confiar porque saben tu nombre y RUT. Esos datos pueden haber sido obtenidos anteriormente.

Entregar el código SMS para cancelar una compra. El código puede estar autorizando precisamente una nueva operación.

Digitar la clave durante la llamada. Los tonos pueden ser registrados.

Transferir a una “cuenta segura”. Verifica siempre directamente con tu institución.

Instalar una aplicación de soporte remoto. Podría permitir que el delincuente vea o controle tu dispositivo.

Seguir conversando para descubrir si es una estafa. No necesitas enfrentarte al delincuente. Corta y verifica.

Qué hacer si ya entregaste información

No esperes a comprobar si habrá fraude

Si entregaste una clave, código o dato sensible, actúa inmediatamente aunque todavía no veas movimientos extraños.

Contacta a la institución

Utiliza su aplicación o número oficial.

Bloquea la tarjeta

Si los datos comprometidos corresponden a la tarjeta, solicita el bloqueo y reposición cuando corresponda.

Cambia las credenciales comprometidas

Si entregaste una contraseña, cámbiala mediante el canal oficial.

También puede ser recomendable modificar la clave de tu correo electrónico si existe riesgo de que haya quedado expuesto.

Revisa todos los productos

No revises solamente la tarjeta.

Comprueba:

• Cuenta corriente.
• Cuenta vista.
• Línea de crédito.
• Avances.
• Créditos nuevos.
• Transferencias.

Busca beneficiarios nuevos

Si la aplicación muestra destinatarios o contactos recientes, comprueba que reconozcas todos.

Qué hacer si aparece una compra no reconocida

Avisa inmediatamente al emisor

En Chile, la Ley N.º 20.009 permite limitar la responsabilidad dando aviso oportuno al emisor.

Los emisores deben disponer de canales gratuitos y permanentes, todos los días del año y durante las 24 horas, para recibir estos avisos.

Solicita el bloqueo

La institución debe proceder al bloqueo correspondiente después del aviso.

Guarda el identificador

El emisor debe proporcionar un número, código o identificador relacionado con la recepción del aviso, además de registrar su fecha y hora.

Guarda:

• Número de atención.
• Fecha.
• Hora.
• Capturas.
• Correo de confirmación.

Las operaciones posteriores al aviso

La Ley N.º 20.009 establece protección respecto de las operaciones realizadas después del aviso en los términos previstos por la normativa.

Por eso es tan importante notificar inmediatamente.

El aviso y el reclamo no son lo mismo

Primero se avisa y bloquea

El objetivo es detener nuevas operaciones.

Después se presenta el reclamo

SERNAC recuerda expresamente que avisar para bloquear el producto no sustituye el reclamo formal.

Ambas acciones son necesarias cuando existe una operación no reconocida.

Plazo para reclamar

Actualmente dispones de:

30 días hábiles desde el aviso

para presentar el reclamo formal ante la institución por las operaciones que desconoces.

Qué operaciones pueden incluirse

El reclamo puede incluir operaciones no autorizadas realizadas hasta:

60 días corridos antes de la fecha del aviso.

La modificación de 2024 redujo este período respecto de la legislación anterior.

Declaración jurada

La entidad puede solicitarla

La Ley N.º 20.009 permite actualmente que el emisor solicite una declaración jurada simple dentro del procedimiento.

Qué información puede contener

Según SERNAC, debe identificar aspectos como:

• Monto reclamado.
• Fecha de la operación no reconocida.
• Producto afectado.
• Medio por el cual ocurrió el fraude.

El emisor debe facilitar su presentación

Si la institución exige la declaración, debe disponer de canales físicos o digitales que permitan presentarla.

Denuncia formal por el fraude

Actualmente es un requisito relevante del procedimiento

Para que proceda la restitución conforme al régimen vigente debes realizar la denuncia correspondiente por los hechos de fraude y entregar el respaldo al emisor dentro del plazo aplicable.

Dónde se puede denunciar

SERNAC señala actualmente:

• Ministerio Público.
• Carabineros de Chile.
• Policía de Investigaciones.
• Tribunal con competencia criminal.

Una constancia no reemplaza la denuncia

SERNAC advierte expresamente que una simple constancia no es suficiente.

Debe efectuarse una denuncia formal.

Entrega el comprobante al banco

Una vez efectuada la denuncia conserva su respaldo y entrégalo a la institución financiera conforme al procedimiento establecido.

Plazo informado por SERNAC

La guía vigente de SERNAC indica un plazo máximo de:

30 días corridos

para entregar el comprobante, contados desde el aviso o desde la presentación de la declaración jurada, según corresponda.

Si no se entrega el comprobante dentro del plazo legal aplicable, puede entenderse que el usuario desiste del reclamo.

Plazos de restitución

Umbral actual de 35 UF

El régimen vigente utiliza actualmente un umbral de:

35 UF.

Montos iguales o inferiores al umbral

La información vigente de CMF Educa señala que, si el monto reclamado es igual o inferior al umbral, el emisor debe proceder a la cancelación de cargos o restitución de los fondos dentro de:

10 días hábiles

en las condiciones establecidas por la ley.

Giros en cajeros y Avances

Cuando las operaciones reclamadas corresponden a giros en cajeros automáticos o Avances en efectivo, el plazo informado actualmente es de:

15 días hábiles.

Montos superiores a 35 UF

Para reclamos superiores al umbral, las primeras 35 UF se someten a los plazos correspondientes y, respecto del exceso, la normativa contempla un plazo adicional de:

7 días hábiles

bajo las reglas establecidas en la ley.

Puedes consultar la explicación actual en Ley de Fraudes en CMF Educa.

Puede el banco rechazar automáticamente el reclamo

Criterio publicado por SERNAC en 2026

En febrero de 2026 SERNAC publicó un dictamen interpretativo sobre la aplicación del régimen de fraude en medios de pago.

El Servicio señaló que, cuando una persona cumple los requisitos legales para reclamar, la institución financiera no debe simplemente descartar unilateralmente la aplicación del procedimiento.

Qué ocurre si el emisor sostiene que hubo dolo o culpa grave

SERNAC ha indicado que, si el proveedor considera que el usuario actuó con dolo o culpa grave, debe utilizar los mecanismos judiciales correspondientes y será el tribunal competente el que resuelva conforme a los antecedentes.

El registro de la operación no basta por sí solo

El criterio publicado por SERNAC también señala que corresponde al emisor acreditar que la operación fue autorizada, y que el mero registro de una transacción no necesariamente basta por sí mismo para demostrarlo.

Puedes consultar el dictamen y explicación publicada por SERNAC en febrero de 2026.

Qué ocurre si tú mismo autorizaste una operación engañado

Estos casos pueden ser más complejos

En algunas estafas el delincuente no realiza directamente la operación.

La víctima:

• Aprueba una notificación.
• Entrega un código.
• Transfiere el dinero.

bajo engaño.

Informa igualmente el fraude

No asumas que no puedes reclamar.

Explica exactamente:

• Cómo comenzó la llamada.
• Qué instrucciones recibiste.
• Qué datos conocía el delincuente.
• Qué operación realizaste.
• Por qué creías estar hablando con la institución.

No inventes ni modifiques los hechos

La declaración y denuncia deben reflejar exactamente lo que ocurrió.

La Ley N.º 20.009 contempla sanciones para quien desconoce falsamente operaciones o entrega información falsa con la intención de obtener una restitución indebida.

Cómo guardar evidencia

No borres inmediatamente el registro de la llamada

Conserva:

• Número mostrado.
• Fecha.
• Hora.
• Duración.

Guarda los mensajes

Si recibiste SMS o WhatsApp asociados a la estafa, guarda capturas.

Conserva las notificaciones bancarias

No elimines:

• Correos.
• Alertas de compra.
• Códigos recibidos.
• Comprobantes.

Escribe lo ocurrido mientras lo recuerdas

Anota:

• Qué dijo la persona.
• Qué información conocía.
• Qué te pidió.
• Qué acciones realizaste.
• En qué momento detectaste el engaño.

Esto puede facilitar el reclamo y la denuncia.

Cómo proteger la tarjeta antes de que ocurra una estafa

Activa notificaciones

Las alertas inmediatas permiten detectar rápidamente:

• Compras online.
• Avances.
• Operaciones internacionales.
• Cargos desconocidos.

Revisa movimientos periódicamente

No esperes hasta el cierre mensual.

Bloquea funciones que no utilizas

Si tu banco permite desactivar temporalmente:

• Compras internacionales.
• Compras online.
• Avances.

puede ser útil mantener deshabilitadas aquellas funciones que no necesitas habitualmente.

Protege el correo electrónico

El correo suele ser utilizado para:

• Restablecer contraseñas.
• Recibir comprobantes.
• Autorizar cuentas.

Utiliza una contraseña fuerte y, cuando esté disponible, autenticación de dos factores.

Protege el celular

Mantén:

• Sistema operativo actualizado.
• Bloqueo de pantalla.
• Aplicaciones instaladas desde tiendas oficiales.

No guardes imágenes de la tarjeta en lugares inseguros

Evita tener fotografías del frente y reverso de la tarjeta accesibles para cualquier aplicación o persona.

No publiques fotos

Aunque ocultes algunos números, una fotografía puede revelar información útil para un delincuente.

Qué hacer con adultos mayores y familiares

Hablar previamente es más efectivo

No esperes a que ocurra una estafa para explicar cómo funcionan.

Establezcan una regla sencilla

Por ejemplo:

“Si alguien llama por un problema bancario, se corta la llamada y se contacta al banco nuevamente”.

No entregar códigos nunca

Una regla fácil de recordar puede evitar numerosos engaños.

Configurar notificaciones

Ayuda a detectar operaciones rápidamente.

Evitar avergonzar a quien cayó en una estafa

Los delincuentes utilizan manipulación psicológica y técnicas cada vez más elaboradas.

Lo importante después del fraude es actuar rápidamente para limitar el daño.

Estafas relacionadas con créditos preaprobados

Oferta demasiado conveniente

Puede llegar una llamada afirmando que tienes:

• Crédito aprobado.
• Aumento de cupo.
• Avance especial.

Piden pagar antes

La CMF recomienda desconfiar de entidades que exigen pagos previos para liberar un supuesto crédito.

Verifica quién ofrece el producto

Si una entidad afirma estar supervisada por la CMF, puedes comprobarlo directamente en:

Comisión para el Mercado Financiero.

Llamadas desde supuestos comercios

No siempre dicen representar al banco

El estafador puede afirmar que llama desde una tienda porque existe un problema con una compra realizada con tarjeta.

Después solicita información financiera

Un comercio legítimo no necesita tu clave bancaria para gestionar una devolución.

Verifica directamente

Busca el número del comercio en su sitio oficial y realiza tú mismo una nueva llamada.

Tarjetas adicionales y familiares

También pueden ser objetivo de estafas

Explícales a los adicionales que nunca deben entregar:

• CVV.
• Códigos SMS.
• PIN.
• Claves de aplicaciones.

Una filtración de un adicional puede afectar el producto principal

Por eso todos los usuarios deben conocer las mismas reglas de seguridad.

Alternativas y recursos útiles

Guía de vishing de SERNAC

Para conocer ejemplos actuales de estafas telefónicas:

Vishing: llamadas sospechosas y recomendaciones de SERNAC.

Qué hacer ante un fraude

Para revisar el procedimiento explicado por SERNAC:

Qué hacer ante un fraude.

Especial Ley de Fraudes

SERNAC mantiene información específica sobre operaciones no reconocidas y procedimientos legales:

Especial Ley de Fraudes de SERNAC.

CMF Educa

Para revisar recomendaciones generales de seguridad:

Protégete de los fraudes financieros.

Ley de Fraudes en CMF Educa

Para conocer plazos y restituciones:

Ley de Fraudes - CMF Educa.

Ley N.º 20.009

El texto legal vigente se encuentra en:

Ley N.º 20.009 en LeyChile.

Reclamo ante SERNAC

Si una entidad financiera no respeta el procedimiento aplicable, puedes revisar las opciones disponibles mediante:

SERNAC.

Cuándo conviene utilizar cada alternativa

Preguntas frecuentes

¿Qué es una estafa telefónica bancaria?

Es un fraude en el que una persona utiliza una llamada para hacerse pasar por un banco u otra institución e intenta obtener información o conseguir que la víctima autorice operaciones.

¿Qué es vishing?

Es el nombre utilizado para las estafas de ingeniería social realizadas mediante llamadas telefónicas o servicios de voz.

¿Cómo sé si una llamada realmente es de mi banco?

No existe una forma segura basada solamente en el número mostrado o en la información que conoce la persona. Si la llamada requiere una acción sensible, corta y contacta tú mismo al banco mediante un canal oficial.

¿Puede aparecer el número real de mi banco y ser una estafa?

Sí. SERNAC advierte sobre el uso de técnicas de falsificación del identificador de llamadas.

¿Qué es caller ID spoofing?

Es una técnica que modifica el número mostrado al receptor para hacer que la llamada parezca provenir de otra persona o entidad.

¿Si saben mi RUT significa que realmente son del banco?

No. Un delincuente puede obtener nombre, RUT y otros antecedentes desde filtraciones o fuentes anteriores.

¿Y si conocen una compra real?

Tampoco demuestra legitimidad. SERNAC advierte que los estafadores pueden utilizar información real para ganar confianza.

¿Un banco puede llamarme por una compra sospechosa?

Las instituciones pueden mantener sistemas legítimos de prevención de fraude, pero no debes entregar credenciales sensibles ni seguir instrucciones arriesgadas solamente porque recibiste una llamada. Verifica directamente mediante un canal oficial.

¿Debo entregar mi clave si llaman del banco?

No.

¿Puedo entregar solamente algunos números?

No conviene entregar fragmentos de credenciales de seguridad a una persona que te llamó inesperadamente.

¿Puedo entregar el CVV?

No.

¿Puedo entregar un código SMS?

No si tú no iniciaste la operación que generó ese código.

¿Un ejecutivo puede pedirme que apruebe una notificación desde la App?

No autorices una operación que tú no hayas iniciado y comprendido.

¿Pueden pedirme marcar mi clave en el teléfono?

Una llamada que te pide digitar claves debe considerarse altamente sospechosa. SERNAC advierte que los tonos DTMF pueden ser registrados.

¿Qué es DTMF?

Es el sistema de tonos utilizado al presionar teclas numéricas durante una llamada. Cada número genera una combinación sonora diferente.

¿Es más seguro marcar la clave que decirla?

No durante una llamada sospechosa. Los tonos pueden ser registrados.

¿Qué hago si alguien me pide instalar una aplicación?

No la instales. Corta la llamada y verifica directamente con la institución.

¿Qué es una aplicación de acceso remoto?

Es un programa que puede permitir a otra persona visualizar o controlar a distancia un dispositivo. Puede tener usos legítimos, pero también ser utilizado en fraudes.

¿Debo compartir la pantalla con un supuesto ejecutivo?

No mientras accedes a tu información bancaria.

¿Qué es una “cuenta segura”?

Es una expresión utilizada en algunas estafas para convencer a la víctima de transferir dinero a otra cuenta supuestamente protegida.

¿Debo transferir dinero para protegerlo?

No sigas esa instrucción solamente porque una persona que te llamó lo indica. Contacta directamente al banco.

¿Un banco me puede pedir sacar un crédito para evitar un fraude?

No tiene sentido que debas endeudarte para “proteger” tu dinero. Una instrucción de este tipo es una señal grave de estafa.

¿Qué hago si recibo un SMS durante la llamada?

Lee cuidadosamente su contenido. Si corresponde a una operación que tú no iniciaste, no entregues el código.

¿Si el SMS realmente viene del banco significa que la llamada es real?

No. El delincuente puede estar intentando ejecutar una operación que provoca que el sistema legítimo del banco envíe ese mensaje.

¿Qué hago si la persona insiste en que no corte?

Corta. El aislamiento y la presión son señales habituales de ingeniería social.

¿Qué hago si amenaza con bloquearme la cuenta?

No actúes bajo presión. Verifica directamente con la institución.

¿Qué hago si dicen que perderé todo mi dinero?

No transfieras ni entregues claves. Corta la llamada y revisa tus productos mediante la aplicación oficial.

¿Puedo llamar inmediatamente al banco?

Sí. Es precisamente la recomendación principal ante una llamada sospechosa.

¿Qué número debo usar?

Utiliza el número publicado actualmente en la aplicación, sitio oficial o documentación de tu institución. Evita utilizar un número que te entregó el posible estafador.

¿Qué hago si llaman supuestamente de la CMF?

La CMF ha aclarado que sus funcionarios no llaman a clientes de bancos para pedir claves, solicitar transferencias ni informar fraudes de sus cuentas.

¿La CMF puede pedirme mi tarjeta?

No deberías entregar tarjetas ni dispositivos de seguridad a una persona que dice representar a la CMF.

¿Qué hago si ya entregué el CVV?

Contacta inmediatamente al emisor y consulta el bloqueo y reposición de la tarjeta.

¿Qué hago si entregué mi clave?

Cámbiala mediante el canal oficial y contacta a la institución inmediatamente.

¿Qué hago si entregué un código SMS?

Revisa inmediatamente si se realizó alguna operación y contacta al banco aunque todavía no aparezca un cargo.

¿Qué hago si instalé una aplicación de acceso remoto?

Desconecta el acceso, contacta al banco desde un dispositivo seguro y sigue sus instrucciones de seguridad. Considera revisar el dispositivo antes de volver a utilizarlo para operaciones financieras.

¿Qué hago si transferí dinero?

Contacta inmediatamente a tu entidad financiera, explica que se trata de un fraude y sigue el procedimiento de bloqueo, reclamo y denuncia correspondiente.

¿Qué hago si el delincuente pidió un Avance?

Informa al emisor tanto el Avance como cualquier transferencia o movimiento posterior relacionado.

¿Qué hago si aparece una compra no reconocida?

Da aviso inmediatamente, solicita el bloqueo y presenta el reclamo formal.

¿El banco tiene que atender fraudes las 24 horas?

La Ley N.º 20.009 exige canales gratuitos y permanentes para recibir los avisos correspondientes todos los días del año y durante las 24 horas.

¿Debo guardar el número del bloqueo?

Sí. Guarda el identificador, fecha y hora.

¿Después del aviso soy responsable de nuevas operaciones?

La ley establece un régimen de limitación de responsabilidad una vez efectuado oportunamente el aviso, conforme a sus condiciones.

¿Avisar al banco basta para reclamar una operación anterior?

No. SERNAC señala que el aviso y el reclamo formal son acciones distintas.

¿Cuánto tiempo tengo para presentar el reclamo?

Actualmente 30 días hábiles desde el aviso.

¿Hasta cuánto tiempo hacia atrás puedo reclamar?

El régimen actual permite incluir operaciones no autorizadas realizadas hasta 60 días corridos antes del aviso.

¿Antes eran 120 días?

Sí. La reforma de 2024 redujo el período a 60 días corridos.

¿El banco puede pedirme una declaración jurada?

Sí, dentro de las condiciones establecidas actualmente por la Ley N.º 20.009.

¿Qué debo poner en la declaración?

Entre otros antecedentes, monto, fecha, producto afectado y medio por el cual se produjo el fraude.

¿Tengo que hacer una denuncia?

Para la restitución conforme al procedimiento vigente debes cumplir la obligación de denuncia establecida por la ley.

¿Dónde hago la denuncia?

Puede realizarse ante el Ministerio Público, Carabineros, PDI o un tribunal con competencia criminal, conforme a la normativa.

¿Una constancia en Carabineros sirve?

SERNAC advierte que una simple constancia no es suficiente; debe tratarse de una denuncia formal.

¿Debo entregar la denuncia al banco?

Sí. Conserva el comprobante y entrégalo al emisor conforme al procedimiento legal.

¿Cuánto tiempo tengo para entregar el comprobante?

La información vigente de SERNAC señala un máximo de 30 días corridos desde el aviso o desde la declaración jurada, según corresponda.

¿Qué pasa si no lo entrego?

Puede entenderse que desististe del reclamo conforme a las reglas aplicables.

¿Cuánto demora la restitución?

Depende del monto y tipo de operación.

¿Cuál es el umbral actual?

Actualmente 35 UF.

¿Qué ocurre si reclamo menos de 35 UF?

CMF Educa informa actualmente un plazo general de 10 días hábiles para cancelación o restitución en los casos que cumplen las condiciones de la ley.

¿Y si fue un giro en cajero?

Para giros en cajeros y Avances en efectivo, la información vigente contempla 15 días hábiles.

¿Qué pasa con montos superiores a 35 UF?

Las primeras 35 UF se someten al régimen indicado y para el exceso existe un plazo adicional de siete días hábiles bajo las reglas legales correspondientes.

¿El banco puede negarse inmediatamente diciendo que entregué mi clave?

SERNAC ha interpretado en 2026 que, cuando se cumplen los requisitos legales del reclamo, la institución no debe descartar unilateralmente el procedimiento. Si sostiene la existencia de dolo o culpa grave debe utilizar las vías legales correspondientes.

¿Quién debe demostrar que autoricé la operación?

El criterio publicado por SERNAC señala que corresponde al emisor acreditar que la operación fue autorizada por el titular.

¿Qué hago si el banco no respeta el procedimiento?

Puedes revisar los canales de reclamo de SERNAC y las acciones ante el Juzgado de Policía Local que correspondan.

¿Puedo reclamar al SERNAC?

Sí, cuando existen problemas en la relación de consumo con la institución financiera.

¿Qué información debo conservar para el reclamo?

Registros de llamadas, capturas, mensajes, comprobantes, alertas bancarias y números de atención.

¿Debo borrar los mensajes del estafador?

Es preferible conservarlos mientras puedan servir como antecedentes.

¿Debo bloquear el número?

Puedes hacerlo después de conservar la evidencia necesaria.

¿Debo contestar nuevamente si vuelve a llamar?

No necesitas continuar la conversación. Contacta directamente a la institución legítima.

¿Sirve grabar la llamada?

Si ya dispones de un registro legítimamente obtenido, puede ser útil como antecedente. No es necesario exponerte ni mantener una llamada peligrosa solo para intentar reunir pruebas.

¿Cómo evito fraudes futuros?

Activa alertas, revisa movimientos, protege claves y aplica una regla básica: nunca resolver un supuesto problema bancario siguiendo las instrucciones de una llamada entrante.

¿Conviene desactivar compras internacionales?

Si tu banco lo permite y no las utilizas, puede ser una medida adicional de control.

¿Conviene desactivar compras online?

También puede ser útil si la aplicación permite activarlas y desactivarlas fácilmente cuando las necesites.

¿Debo cambiar mis claves periódicamente?

Es especialmente importante cambiarlas cuando existe sospecha de exposición y evitar reutilizar una misma contraseña en distintos servicios.

¿La tarjeta digital es más segura?

Puede incorporar mecanismos útiles de seguridad, pero continúa siendo necesario proteger el dispositivo, credenciales y códigos de autorización.

¿Apple Pay o Google Pay evitan completamente el fraude?

No existe un sistema que elimine totalmente el riesgo. Las billeteras digitales pueden incorporar mecanismos de seguridad y tokenización, pero debes proteger igualmente tu dispositivo y autenticación.

¿Puede una persona sacar un crédito a mi nombre durante la estafa?

En determinados fraudes los delincuentes intentan obtener credenciales suficientes para solicitar créditos o provocar que la propia víctima los autorice.

¿Debo revisar también los créditos después del fraude?

Sí. No revises únicamente las compras de la tarjeta.

¿Puede aparecer un destinatario nuevo de transferencias?

Sí. Revisa beneficiarios y transferencias recientes cuando sospeches que alguien accedió a tu banca digital.

¿Qué hago si un familiar mayor recibe estas llamadas?

Establezcan previamente una regla sencilla: cortar siempre y comunicarse con el banco desde un número oficial antes de hacer cualquier operación.

¿Cuál es la señal de alerta más importante?

La combinación de urgencia y solicitud de una credencial, código, transferencia o instalación de software.

¿Cuál es la mejor respuesta durante una llamada sospechosa?

No discutir ni entregar información: cortar y verificar por un canal oficial.

¿Cuál es la principal recomendación si ya ocurrió el fraude?

Actuar inmediatamente: avisar y bloquear, presentar el reclamo formal, efectuar la denuncia correspondiente y guardar todos los comprobantes.

Las estafas telefónicas con tarjetas de crédito han evolucionado considerablemente. Un delincuente puede hablar de manera profesional, conocer datos reales, falsificar el identificador de llamadas y combinar llamadas con SMS o correos para hacer que el engaño parezca legítimo.

Por eso, reconocer solamente el número que aparece en pantalla ya no es suficiente. Tampoco debes confiar automáticamente porque quien llama conoce tu nombre, RUT, banco o una compra reciente.

Las señales más importantes de una estafa son la presión para actuar rápidamente y las solicitudes de información o acciones sensibles: claves, PIN, CVV, códigos SMS, autorizaciones desde la aplicación, instalación de programas, transferencias a una “cuenta segura” o solicitudes de créditos y Avances.

SERNAC advierte además sobre una técnica particularmente engañosa en la que el supuesto ejecutivo dice que no pronuncies tu clave y que la marques directamente en el teclado del teléfono. Esto tampoco es seguro, ya que los tonos DTMF pueden ser registrados e interpretados.

La regla práctica más segura consiste en no resolver un supuesto problema bancario mediante instrucciones recibidas desde una llamada entrante. Corta, abre tú mismo la aplicación oficial y comunícate directamente con la institución.

Si ya entregaste información, no esperes a que aparezca una compra. Contacta inmediatamente al emisor, cambia las credenciales comprometidas, revisa todos los productos y solicita el bloqueo cuando corresponda.

Si detectas una operación no reconocida, la Ley N.º 20.009 establece un procedimiento específico. Primero debes dar aviso al emisor y solicitar el bloqueo. Los emisores deben disponer de canales gratuitos y permanentes para recibir estos avisos las 24 horas del día.

Después debes presentar el reclamo formal. Actualmente dispones de 30 días hábiles desde el aviso y puedes incluir operaciones no autorizadas realizadas hasta 60 días corridos antes de ese aviso.

La institución puede solicitar una declaración jurada simple con los antecedentes de las operaciones desconocidas. Para la restitución conforme al régimen vigente también debes realizar una denuncia formal ante los organismos habilitados y entregar su comprobante al emisor dentro del plazo correspondiente. Una simple constancia no reemplaza esta denuncia.

El umbral vigente para determinados plazos de restitución es actualmente de 35 UF. La información de CMF Educa señala un plazo general de 10 días hábiles para montos dentro del umbral y 15 días hábiles cuando se trata de giros en cajeros automáticos o Avances en efectivo, conforme a las condiciones establecidas por la ley.

En febrero de 2026, SERNAC también reafirmó que una entidad financiera no debe descartar unilateralmente el procedimiento cuando el consumidor cumple los requisitos legales. Si el emisor sostiene que existió dolo o culpa grave debe seguir las vías legales establecidas.

Para mantenerte informado consulta la guía de SERNAC sobre vishing, el procedimiento recomendado por SERNAC ante un fraude, la información de CMF Educa sobre la Ley de Fraudes y el texto vigente de la Ley N.º 20.009.

La principal defensa frente a estas estafas no consiste en aprender cada guion posible, porque los delincuentes cambian constantemente de estrategia. Consiste en mantener una regla permanente: ninguna llamada inesperada debería llevarte a entregar una credencial, aprobar una operación, instalar software o mover dinero sin haber verificado primero la situación directamente con la institución.